Agora que você já pesquisou e descobriu quanto pode pagar em um imóvel , chegou o momento de entender melhor o que significa financiar um apartamento, as linhas de crédito imobiliário disponíveis e todas as etapas do processo.
O financiamento imobiliário é a forma mais comum no Brasil de adquirir imóveis. Em 2019, de acordo com a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), os financiamentos com recursos da poupança e do FGTS atingiram R$135 bilhões.
O que é o financiamento imobiliário?
Basicamente, quando falamos de financiamento imobiliário, estamos tratando de uma compra à vista com o dinheiro de terceiros. Isso porque essa operação é realizada através do empréstimo bancário. Ou seja: você usa o dinheiro para pagar o vendedor do imóvel e retorna esse dinheiro à instituição financeira por meio de parcelas ao longo de um prazo pré-estabelecido.
Na prática, o comprador paga um valor de entrada para o vendedor, que normalmente é de 20% a 30% e pede emprestado para a instituição financeira o restante. É bom lembrar que essas instituições normalmente aceitam financiar até 80% do valor do imóvel.
Principais formas de financiar um apartamento
Para comprar um imóvel residencial existem duas principais formas de obter crédito imobiliário, por meio do Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e do Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
As duas modalidades usam recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), que provêm dos depósitos da caderneta de poupança e FGTS.
Entenda agora as diferenças entre o SFH e SFI.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O Sistema Financeiro de Habitação contempla principalmente as classes de baixa renda, com os recursos voltados para a compra ou reforma da casa própria. O programa Minha Casa Minha Vida, por exemplo, é um financiamento que se enquadra no SFH.
Suas principais características são:
- O imóvel financiado pelo SFH deve ser avaliado em até R$1,5 milhão.
- O SFH só é permitido para pessoas físicas e que podem comprometer no máximo 30% da renda mensal.
- A taxa de juros é atrativa, de no máximo 12% ao ano
- Como regra, quem adquire o imóvel só pode ter objetivo de moradia e ele precisa estar localizado onde o comprador já reside ou estuda.
- Recursos do FGTS podem ser usados para abater o valor das prestações e do saldo devedor.
Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
O SFI engloba todos os casos de financiamento que não se encaixam nos pré requisitos do SFH. Ele pode interessar pessoas que buscam imóveis com valor acima do teto permitido pelo SFH e que aceitem juros mais altos.
Suas principais características são:
- O Sistema Financeiro Imobiliário pode ser utilizado para financiar imóveis residenciais e empresariais.
- As taxas de juros são mais altas do que as do SFH, variando entre 12% e 16% ao ano.
- O SFI pode ser realizado por pessoas físicas ou jurídicas.
- Não há teto máximo para o valor do imóvel financiado
- Não há limite de comprometimento da renda do tomador de crédito
A principal diferença entre o SFH e o SFI está na possibilidade de usar o FGTS para o financiamento. Ele só pode ser usado no SFH, seguindo essas regras adicionais:
- Ter contribuído por pelo menos 3 anos de trabalho.
- Não ter outro financiamento pelo SFH.
- Não ter outro imóvel residencial urbano na localização em que trabalha ou reside.
Conheça o passo a passo para financiar um apartamento
Agora que você já entendeu as modalidades disponíveis para crédito imobiliário, conheça todas as etapas do processo e fique mais preparado.
Simulação da contratação
O primeiro passo é fazer uma simulação para que as instituições financeiras te enviem propostas de acordo com sua renda e capacidade de pagamento. A maioria das empresas disponibiliza essa simulação pela internet, assim você consegue mais agilidade e faz tudo sem sair de casa.
Com a CrediPronto é possível simular o financiamento com a melhor taxa do mercado e em até 360 meses.
Escolha do banco e entrega de documentos
Com as propostas em mãos, você avalia a que mais se adequa ao seu perfil e encaminha todos os documentos necessários para iniciar a operação. Cada instituição tem sua lista, mas é comum pedir documentos de identidade, certidão de casamento e comprovantes de renda. No caso dos profissionais autônomos, podem ser entregues extratos bancários e contratos de prestação de serviços.
Análise de crédito
A instituição financeira agora precisa checar todas as informações recebidas fazendo a análise de crédito, verificando a possibilidade do comprador de pagar o empréstimo e sua situação nos órgãos de proteção ao crédito. Daí a importância de estar com o nome limpo e com um bom score.
Confecção e assinatura do contrato
Após a confirmação de todos os dados, a instituição financeira emite o Contrato de Financiamento, que deve ser assinado pelo comprador e pelo vendedor.
Registro do contrato em cartório
O cliente deve levar o contrato assinado para ser registrado em cartório. Nesta etapa entram os custos adicionais, como o pagamento do registro e o Imposto de Transmissão de Bens e Imóveis.
Liberação do crédito imobiliário
Assim que recebe uma via do contrato registrado em cartório, a instituição tem um prazo para liberar o crédito para o vendedor, que pode variar de 5 a 10 dias úteis.
Pagamento das parcelas
O comprador agora fica responsável por pagar ao banco as parcelas estabelecidas no contrato. No caso de não pagamento, o comprador corre o risco de perder o imóvel. No final dos pagamentos, o banco emite o Termo de Quitação de Imóvel, que atesta legalmente que o comprador finalizou o contrato sem pendências.
Financiar um apartamento para morar pode ser a melhor opção para quem deseja comprar, mas ainda não tem o montante para pagar à vista. É claro, o comprador precisa analisar seus interesses e capacidade de pagamento para dar esse passo, além de pesquisar e entender formas de aumentar seu potencial financeiro.
Agora que você já sabe as etapas do processo de financiamento e as modalidades, já está preparado para começar a simular para fazer o melhor negócio.
